年金险预见未来锁定未来收益大额存款利率和国债又降2023年才刚开始，大额存款利率和国债又降了！据财联社报道，记者走访多家银行网点了解到，多家银行再次对大额存单年利率进行了下调，而且还出现“一单难求”的情况！一些国有大行的大额存单基本上是一上线就被“秒光”的状态。国债正式进入“2%时代”“去年到现在利率调整了五六次，目前部分银行三年期20万起存的大额存单利率降至2.9%甚至更低了，现在存贷款利率都维持低位背景，银行净息差依然承压，未来存款利率仍有一定下调空间。”某国有大行网点理财经理说。

2023年才刚开年，作为利率风向标的国债也迎来了又一次下调。财联社1月11日报，3年期国债利率为2.28%，7年期国债利率为2.79%，正式进入“2%时代”！大额存单利率和国债也随之一降再降在连续的降息、降准之下，大额存单利率和国债也随之一降再降。多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，各类银行存款和国债的利率可能还会进一步下调。利率持续下行已是未来趋势去年以来，经过两轮存款利率下调，普通银行定期存款利率早已进入“2%时代”，部分大额存单年利率也同步下行至“2%时代”。

然而，就在去年4月25日的那一轮大额存单利率下调时，3年期大额存单利率仍有3.35%~3.45%，这真让人不得不让人感叹：跟不上降息的节奏啊！“大额存单很难抢到，国债也是经常‘秒光’，很多客户反映根本抢不到。”某大行银行客户经理称。者推荐能长期锁定利率的保险产品为什么会出现这种情况？业内人士告诉保险伴我一生：“因为目前银行理财打破刚兑，能够保本保息、锁定收益的产品，市场上已经非常少见，大额存单是其中一项，而老百姓现在可选的稳健理财渠道实在是太少了。”“从长期看来，定期存款利率下调会是未来的必然趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。靠银行存款躺赚的时代一去不返我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，却越来越瘦了！

仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。存银行可能仅是安全考虑举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

小时候的记忆中，母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付孩子的学费、生活费等，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，存银行可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。未来0利率甚至负利率时代该怎么办30年前，你习惯10%的利率20年前，你习惯5%的利率今天，你需要习惯1.5%的利率未来，0利率甚至负利率时代，该怎么办？低利率也就是说存款利率越来越低了，存款几乎没有太大价值了，那么低利率时代，对我们有什么影响呢？比赚取本金更重要的是锁定利率当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。在资管新规与利率持续走低的大背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。